最近常看到身邊的朋友在聊退休後的生活，大家心裡難免都會浮現相同的疑問，那就是自己的年金到底能領到多少，現在存的錢真的夠用嗎？
我自己因為工作的關係，每天都要面對各種第一手數據，再加上這陣子親自參與了家人的看護，體感上真的能深切感受到大家對老後生活的焦慮。
剛好看到日本厚生勞動省在2026年1月23日公布了最新的年金額度調整，國民年金提高了1.9%，厚生年金也調升了2.0%。
雖然看到年金調升是個好消息，但對照現在物價一直漲的狀況，老實說我自己心裡也常犯嘀咕，光靠年金真的能撐起退休生活嗎？
＃這才是真正的問題
日本總務省在2026年2月公布的最新家計調查報告也印證了我的擔心，數據顯示絕大多數的銀髮單身家庭，每個月的收支都處於赤字狀態，只能不斷提領存款來過日子。
為了解開這個疑惑，我特別根據日本的官方數據算了一下，如果一個上班族以平均年收600萬日圓、工作40年的模型來推估，退休後到底能領多少。
順便也結合最新調查的退休後生活開銷，一起來看看最真實的生存現狀。
根據日本國稅局最新公布的民間薪資統計，目前日本受雇員工的平均年薪是478萬日圓。
不過這只是一個平均值，如果仔細看不同年齡層和性別的數據，背後隱藏的現實其實相當殘酷。
＃男女薪資差距大得驚人
20歲出頭的年輕人平均年薪大概是277萬日圓，之後跟著年資增加慢慢爬升，在55到59歲時會達到最高峰的571萬日圓，接著在60到64歲又急速下滑到473萬日圓。
最讓我感慨的是男女之間的薪資鴻溝，男性的平均年薪有587萬日圓，而女性卻只有333萬日圓。
如果看最具戰力的黃金年齡層，像是40到44歲，男生平均可以拿到629萬日圓，女生卻只有359萬日圓，差了270萬之多。
到了55到59歲的巔峰期，男性年薪衝到734萬日圓，女性卻依然停留在356萬日圓，兩者的差距擴大到370萬日圓以上。
我覺得這很大一部分是因為很多女性在經歷結婚、生育或照顧家人之後，不得不改變工作型態，甚至轉為非典型就業。
所以我們平常聽到的平均年薪478萬日圓，其實是把這些巨大的性別與年齡差異全部加總平均後的結果。
那如果用男生在40到50歲時比較具代表性的薪水，也就是年收600萬日圓為標準，工作40年到底能拿到多少年金呢？
日本的公務年金制度是兩層建築，第一層是日本國民都要加入的國民年金，第二層則是上班族和公務員額外加入的厚生年金。
只要你是公司的正職員工，退休後就是兩邊都可以領取。
我們先來算第一層的國民年金，以最新的標準來看，如果40年都按時繳納，一年拿滿可以得到84萬7296日圓。
第二層厚生年金的計算稍微複雜一點，主要是看你的平均月收入，年收600萬日圓折算下來平均月薪就是50萬日圓。
用日本官方的計算公式，以50萬日圓乘上係數再乘上480個月，算出來的厚生年金部分一年大概是131萬5440日圓。
把兩者加在一起，一年的總年金是216萬2736日圓，平分到12個月，每個月大約可以領到18萬228日圓左右。
＃扣完稅才是殘酷的開始
如果你以為每個月可以實拿18萬日圓，那就太天真了，因為就像在職時領薪水一樣，年金也會被扣除所得稅、住民稅和社會保險費。
看看日本政府針對65歲以上單身無職家庭的統計，平均每個月名義上的年金收入是13萬1456日圓，但扣完稅和保險費之後，實際手頭只剩下11萬8465日圓。
但是他們每個月的基本生活開銷卻高達14萬8445日圓，算下來每個月直接淨虧損將近3萬日圓。
回頭看看我們剛剛算出來的18萬日圓，如果扣掉一成到一成五的稅費，實拿可能也只剩下15到16萬日圓左右。
看到這段真的很感慨，這代表就算現役時期拿到了不錯的薪水，老後光靠年金生活依然是捉襟見肘，得靠老本補貼。
我覺得趁著現在剛發完年中獎金，或者是年度過了一半的時機，好好重新審視自己的理財規劃非常重要。
畢竟每個人的工作型態 and 收入都不同，退休後能拿到的金額也完全不一樣。
建議大家可以先去登入日本的「年金定期便」或「年金網」系統，掌握自己未來的真實年金預估額。
提早為自己做規劃，不管是決定未來延後退休，還是現在就開始透過 NISA 或 iDeCo 這些工具來補足缺口，動手準備永遠不嫌早。=
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