最近看到一則關於日本退休金與失業給付的社勞士解析，真的很有感觸。身邊不少快要退休的朋友都在討論，到底幾歲辦理離職最劃算。
＃小聰明可能吃大虧
原本大家常聽說「在64歲11個月離職」是最佳省錢密技，能比65歲退休多領78萬日圓的失業給付。但我仔細看過分析後才發現，這個看似完美的招數背後藏著不少陷阱。
在日本的制度裡，64歲以下退職領的是「基本給付」，投保滿20年最多可以領到150天，換算下來大約有114萬日圓。如果等到65歲以上才退職，拿到的「高年齡求職者給付金」就只剩下50天，總額大約只有36萬日圓。
我覺得最神奇的是法律計齡的方式。在日本雇用保險法裡面，生日的前兩天就會被認定為64歲，只要選在65歲生日前兩天辦離職，等過完生日再去申請失業給付，就能同時領取年金跟最高114萬日圓的失業補助。
體感上這種兩頭賺的方法聽起來非常吸引人。不過最讓我印象深刻的是，專家點出這種看似聰明的做法，反而可能讓人虧掉更多錢。
＃算盤打太細反而慘賠
像是退職金就很有可能會大幅縮水。許多公司規定滿65歲才算定年退休，如果為了搶在64歲11個月離職，會被公司判定為個人因素離職，退職金計算倍率一倒扣，損失的金額很可能遠超過多領的那78萬日圓。
薪水與獎金的損失也是一大風險。提前離職除了最後一個月薪水會被扣除天數之外，萬一離職日剛好落在公司發放獎金的前夕，甚至會直接失去領取整筆獎金的資格。看到這段真的讓人很感慨，沒想到提早兩天離職會差這麼多。
領取失業金的時間差更是不容忽視。個人因素離職會產生1到3個月的給付限制期，而且基本給付是每28天親自去認定一次，無法像65歲以上那樣一次性領完整筆給付金，資金運用的彈性會差很多。
甚至連老後年金都會連帶受影響。提早離職意味著厚生年金投保時間變短，少了最後的薪水與獎金基數，未來的月領年金金額也會跟著減少。
我覺得這篇分享真的很精闢。大家在規劃退休財務時，絕對不能只盯著單一補助金額看，必須把退職金、獎金與長期年金放在一起綜合評估，才不會賺了小錢卻虧了全身身家。
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