年金晚領數年恐白忙一場？專家揭密：讓配偶「領遺屬年金」反而更賺

今天看到一篇日本社勞士分享的退休年金規劃文章，真的讓我大開眼界。
原來日本的年金通常在65歲開始領，但其實可以選擇在65歲到75歲之間延後請領，這樣金額就會變多。
不過，如果傻傻地為了拿更多錢而全部延後請領，有時候反而會因為跟其他制度衝突而大虧本。

＃這才是真正的問題

這篇文章提到一個叫單邊延後的省錢妙招。
日本的年金是兩層設計，也就是老齡基礎年金和老齡厚生年金。
這兩種年金其實可以分開決定什麼時候領，也可以自己安排先後順序，自由度非常高。

我覺得最妙的是結合稅金的考量。
在日本，年金是會被課所得稅的。
但如果年金收入在214萬日圓以下，扣掉各種免稅額後，所得稅就是零。

如果把兩邊的年金都延後，在延後的那幾年就等於完全沒有收入，白白浪費了這每年214萬日圓的非課稅額度。
所以專家建議，可以先領一部分。
例如65歲先拿140萬日圓的老齡厚生年金，這時因為低於非課稅門檻所以不用繳稅。

然後把老齡基礎年金延後5年到70歲再領，這時候基礎年金會增加42%，每年可以多拿33.6萬日圓。
到了70歲以後，兩邊加起來每年可以領到253.6萬日圓。
這樣一來，前面幾年省了稅，後面幾年年金又變多，真的很聰明。

還有另一個陷阱是加給年金，這有點像是給配偶的家族津貼，大約有210萬日圓。
因為這筆錢是跟老齡厚生年金綁在一起發的，如果把厚生年金延後，這期間加給年金就會被全部扣光。
看到這段真的很感慨，很多人可能以為延後領賺到了，卻沒發現幾百萬日圓的津貼就這樣飛了。

＃只延後基礎年金才是正解

如果換個方式，65歲先領老齡厚生年金，把老齡基礎年金延後到70歲。
這樣做既能拿到配偶的加給年金，又能讓基礎年金順利增值，簡直是一舉兩得。
至於配偶滿65歲後會有的振替加算，雖然也能透過單邊延後厚生年金來保留，但現在年輕人能拿到的金額太少，效果可能有限。

另外，文章還提到夫妻之間誰該延後請領的學問。
一般人都會覺得要讓賺得多、年金多的人去延後，但專家卻說應該要讓年金領得比較少的那個人延後。
目前日本女性的年金普遍領得比男性少，這時候如果讓妻子延後請領，就非常有優勢。

我覺得這個分析很符合現實。
因為年金少的人即使延後增值了，總額也比較不容易超過214萬日圓的所得稅門檻，或者155萬日圓的住民稅門檻。
這樣增加的年金就能實實在在放進口袋，不會被稅金和社會保險費吃掉。

加上女性平均壽命比較長，本來就很有機會領得久。
最讓我印象深刻的是，如果夫妻其中一方過世，遺族年金是看過世者65歲時的年金基準來算的。
也就是說，如果先生延後請領讓年金變多，不幸過世後，這些多出來的額度並不會留給妻子。

所以如果把延後請領的額度押在壽命可能較長、身為遺族年金接收方的妻子身上，對整個家庭來說才是最划算的。
體感上，退休金規劃真的不是只有存錢而已，這些請領細節稍微沒注意，可能幾百萬日圓就沒了。
看完這篇社勞士的分享，真的覺得老後理財是一門很深的學問，也值得我們好好參考。

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