存款破4千萬家庭，65歲以上近2成！數字揭露退休貧富差距真相，看年金族真實收支

最近天氣真的熱到不行，每天冷氣吹不停，看著電費單和一直漲的物價，感覺荷包真的在失血。我身為金融媒體的編輯，平常一直都在追蹤各種經濟數據，但最近看到一份日本關於高齡世代生活現狀的調查，還是讓我非常有感觸。

這些數據揭露的現實，真的不是少數人的悲觀想像，而是高齡長輩們正在面對的切實困境。我覺得最讓人揪心的是，高齡世代的經濟狀況其實已經出現了非常巨大的兩極化差距。

有的人辛苦工作一輩子，存了超過4000萬日圓的資產，過著還算寬裕的退休生活，但有的人卻連基本生活都過得很吃力。接下來我想跟大家分享這份調查背後的幾個核心現狀，或許也能給我們一些啟發。

＃高達九成的人覺得年金不夠用

體感上，我們常聽說日本的社會福利不錯，但根據日本金融經濟教育推進機構在2025年的最新調查，70多歲的家庭裡，有高達87.7%的比例覺得生活過得很吃力、年金不夠用。這其中有超過半數的人都提到，最主要的原因就是物價一直漲，讓本來就不多的年金收入根本跟不上開銷。

看到這段真的很感慨，如果年輕時沒有多存一點底子，光靠政府年金真的會過得很辛苦。那我們來看看日本65歲以上的雙人家庭，他們到底存了多少錢。

根據日本總務省2025年的儲蓄調查，這些高齡家庭的平均儲蓄額是2564萬日圓，但因為平均值很容易被少數富豪拉高，所以看中位數會更準確，其中位數是1777萬日圓。如果仔細看儲蓄金額的分布，會發現一個痕有趣的現象。

在日本，有高達21.1%的高齡家庭，手頭上的金融資產超過4000萬日圓，也就是說大約每5個家庭就有一戶是相對有錢的。但同時，存款不到100萬日圓的家庭也佔了7.7%，這種資產分配的巨大落差，正是高齡社會最真實的寫照。

＃每個月平均透支四點二萬日圓

如果老了不工作，光靠年金生活到底夠不夠呢。日本總務省的家計調查給出了一個很現實的答案，在65歲以上且沒有工作的夫婦家庭中，每個月平均要從存款裡拿出42,434日圓來貼補生活費。

這意味著一旦退休，我們就會進入只出不進的資產消耗期。在長壽和通膨雙重夾擊的現代，我覺得我們對老後資金的想法必須要改變了，不能只是想著怎麼死守存款，而是要思考怎麼一邊妥善運用，一邊延長資產的壽命。

這也難怪現在越來越多日本長輩選擇在退休後繼續工作。日本最新公布的2025年高齡社會白書顯示，65歲到69歲的就業率已經達到了53.6%，比前一年增加了1.6個百分點。

而70歲到74歲的就業率也提升到了35.1%，看得出大家為了應對生活成本，都在努力發揮餘熱。當被問到想工作到幾歲時，有將近四分之一的23.7%的人希望工作到65歲左右，但也有22.4%的人說只要能動就想一直工作下去。

如果是本來就在工作的人，回答想一直工作下去的比例更是高達33.5%，這背後除了想找點事做，生活壓力的考量肯定也不少。

＃男女年金領取額落差巨大

既然年金是老後的主要支柱，那我們也來看看日本長輩實際上每個月能領到多少錢。根據日本厚生勞動省最新統計，有繳納勞保性質的厚生年金，全體平均每個月大概可以領到150,289日圓。

不過男女之間的差距非常驚人，男性平均每個月可以領到169,967日圓，而女性平均卻只有111,413日圓。這主要是因為女性在生育或照顧家庭時，可能中斷了工作，或是現役時代的收入相對較低所導致的。

至於只領取基礎國民年金的部分，全體平均每個月大概只有59,310日圓，其中男性大概是61,595日圓，女性則是57,582日圓。相較之下，國民年金因為是定額繳納，所以大家領的差距比較小，但如果以前有沒繳或免除的期間，領到的金額還是會縮水。

看到這些數據，我真心覺得我們每個人都應該提早了解自己的退休金規劃，像是定期翻一下對帳單或用政府系統查查自己未來能領多少，才不會到時候慌了手腳。

尤其在這個炎熱無比、物價又高的夏天，看著日本長輩們每個月平均要透支4萬多日圓的赤字，真的給我們敲響了警鐘。老後的資金課題，已經從年輕時怎麼存錢，變成了老了以後怎麼一邊花一邊守，把資產壽命無限延長。

想要擁有一個安心的退休生活，除了要搞懂政府的退休制度，好好維持健康、讓自己有能力在體力範圍內繼續工作，看來也是非常關鍵的一環。找個時間，跟家人坐下來好好聊聊未來的資產規劃和生活安排吧，提早準備絕對不會吃虧的。

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