近年來，日本雙薪且高家庭年收入的「能量伴侶」（Power Couple）越來越多，許多夫婦選擇將兩人的收入相加，利用「雙人合併貸款」來購買高價房產。雖然這種貸款方式能大幅增加借貸額度，但也因為高收入帶來了「我們沒問題的」這種過度自信，導致面臨突發狀況時的安全網完全失效。根據日本國土交通省發布的「令和六年度住宅市場動向調查」，在購買分售公寓等集合住宅的家庭中，有將近一半的百分之四十九點七表示，日常生活中對償還房貸感到「有負擔」。
在日本的房貸規劃中，像是三十年期、貸款金額三千萬日圓的房貸還款對照表，常常被當作基本的參考基準。如果夫妻雙方將目前的收入視為永遠持續的預提，將貸款額度拉到極限，一旦其中一人因病或休職而無法工作，家計就會迅速惡化。根據生命保險文化中心的「生命保險全國實態調查（令和六年）」，當被問到如果戶長長期無法工作時的生活資金，全體受訪者中有高達百分之六十八點八的人表示「感到不安」。
如果是家庭年收入在「一千萬日圓以上」的高收入世代，這個比例就會完全相反。回答「不安」的人僅佔百分之三十二點二，高達百分之六十七點八的人回答「安心（沒問題・大概沒問題）」，顯露出高收入族群容易低估風險的傾向。一旦日常生活中的還款齒輪開始錯位，就可能直接導致家庭財政崩潰。
在東京一棟高檔塔樓公寓大廈裡，住著三十四歲的網頁總監亞彌（化名），以及她三十七歲、在大型製造商擔任銷售職的丈夫大介（化名）。夫妻倆當時抱著強大的信心認為：「如果是雙人合併貸款就能買得起，我們兩個的工作都很順利，還款應該輕而易舉吧。」抱著這樣樂觀的想法，兩人在三年前買下了這棟價值約九千萬日圓的塔樓大廈，當時夫妻年收入合計高達一千五百萬日圓，是旁人眼中無憂無慮的「能量伴侶」。
這對夫妻每個月的房貸還款額大約是二十五萬日圓。住進去之後，他們才發現除了房貸之外，還需要支付高昂的管理費、修繕積立金和車位費，每個月光是房屋相關的固定支出就高達三十三萬日圓。當時他們沉浸在豪華大廳、大樓秘書的親切問候與完善保全的奢華日常中，心想「以我們的收入應該沒問題」，便沒有把這些開銷放在心上。
這樣美好的生活，在他們買下塔樓大廈大約半年後的去年冬天，突然發生了劇烈的轉變。大介因為長期處於高壓工作環境，加上慢性睡眠不足，心理健康出現了問題，最後被迫請假休養。即使能申請傷病津貼，他的工資收入依然歸零，獎金也全被取消，家庭總收入在一夕之間大幅減少。
原本寬裕的家庭財政迅速陷入了困境，亞彌光是支付每個月三十三萬日圓的房屋開銷，自己的收入就所剩無幾，甚至連日常的伙食費和生活費都付不出來。看著存摺裡不斷減少的數字，亞彌焦慮地說：「目前只能靠著我單身時的存款勉力支撐，但按照這個速度，再過幾個月存摺就會徹底見底……」為了擺脫困境，她趕緊找了不動產公司進行房屋估價，希望能把房子賣掉。
不動產公司給出的估算價格大約是九千萬日圓，雖然和當初購入時差不多，但扣除尚未還清的房貸餘額後，手頭幾乎留不下任何現金。若是加上房屋交易所需的仲介手續費等各項雜支，他們反而還得額外支付數百萬日圓的費用。要如何向大介開口提這件事，加上丈夫在休假期間很難通過新租屋處的審查，這些問題都讓亞彌陷入了深深的煩惱。
亞彌無奈地嘆道：「現在就連大樓秘書的親切問候，對我們來說都只是一種痛苦……雖然知道這樣想不對，但我甚至覺得有些煩躁……」她一邊希望大介能夠好好休養，另一邊心裡卻又充滿了「要是他不趕快回去工作，家裡就要破產了」的焦急情緒。她絕望地說：「話雖如此，我們也沒有存款能繼續支付這麼高昂的房屋開銷了……」
這對夫妻當初誤以為優渥收入能持續到退休，因而申請了超出自身能力的雙人合併貸款，如今卻付出了無比沉重的代價。現在亞彌每天回家時，只能低著頭快速走過大樓秘書面前，在看不見的還款期限中惶恐度日，看著昔日令人羨慕的豪宅生活變成如今的枷鎖，真的讓人感到無比唏噓。
這份真實案例的背後，有著扎實的官方數據支撐。相關的參考資料來自於日本生命保險文化中心發布的「生命保險全國實態調查（令和六年）」，以及國土交通省調查的「令和六年度住宅市場動向調查」。
💬 留言交流區
在「快快樂樂學日文」，我們相信學習不是一個人的旅程，而是可以互相鼓勵、彼此成長的過程。
✨ 歡迎在這裡分享：
你正在學習的日文內容或進度
遇到的困難與疑問
自己的小技巧或學習心得
或是單純留下問候與感想也很棒！
你的每一句話，或許都能啟發其他學習夥伴。🌸
👉 別害羞，一起在留言區互相交流，讓「快快樂樂學日文」成為大家共同成長的學習社群吧！ EmoticonEmoticon