最近日本總務省公布了二〇二六年五月的家計調查報告，我看完數據真的非常有感。雖然雙人以上勞動家庭的平均月收入名義上增加了百分之二點四，來到五十三萬四千八百九十三日圓，但大家手頭其實並沒有變寬裕。
因為同時間他們的平均消費支出也上升了百分之一點三，每個月要花到三十二萬零三百四十五日圓。體感上物價上漲的速度實在太快，不知不覺就把大家增加的薪水都給吃掉了。
＃物價上漲正在悄悄吃掉我們的存款
看到這段真的很感慨，這也是為什麼最近新NISA在日本人氣居高不下的原因。我覺得如果想好好規劃老後資金，這種能把投資利潤完全免稅的工具真的必須要好好研究。
畢畢竟平常投資賺到的利潤或股息都要被課大概百分之二十的稅，如果能用新NISA帳戶，就能把這些獲利完整地放進自己口袋。
而且它的規定其實蠻彈性的，不但非課稅期間沒有期限，還能同時併用定期定額的「累積投資額度」和彈性較大的「成長投資額度」。累積投資額度每年上限是一百二十萬日圓，成長投資額度則是二百四十萬日圓，一輩子免稅的總額度高達一千八百萬日圓，而且額度用掉後賣出還可以重複使用。
如果我們從四十五歲開始，打算花二十年存到六十五歲退休，每個月定期定額扣三萬日圓，成效會是如何呢。
最讓我印象深刻的是這份以月存三萬日圓、扣款二十年為前提的模擬數據。此時投資本金是七百二十萬日圓，如果年報酬率是百分之一，最後資產會是七百九十六萬日圓；如果年報酬率是百分之二，資產則來到八百八十三萬日圓。
要是年報酬率能達到百分之三，資產會增長到九百八十一萬日圓；若是拿到百分之四甚至百分之五的年報酬率，那總額就能高達一千零九十二萬或一千二百一十七萬日圓。換算下來，獲利最多可以多出七十六萬到四百九十七萬日圓左右。
＃時間加複利的力量真的很驚人
如果我們的目標是存到二千萬日圓的退休準備金，且假設年報酬率是百分之五，那扣款金額就需要再往上加。每個月扣三萬日圓最終是累積到一千二百一十七萬日圓，扣四萬日圓則是得到一千六百意三萬日圓。
而當扣款金額提高到每個月五萬日圓時，就能滾出二千零二十九萬日圓，順利達成目標。如果預算更充裕的人，扣六萬或七萬日圓的話，最終還能分別累積到二千四百三十五萬日圓和二千八百四十一萬日圓的資產。
但我自己覺得，每個月要擠出五萬日圓來投資，對很多家庭來說其實是個不小的負擔。而且投資本來就有虧損的風險，收益也不可能百分之百保證。
所以我覺得與其一步到位，不如越早開始越好，因為這樣可以用更長的時間來分攤每個月的資金壓力。
＃量力而為才是走得遠的關鍵
如果你現在手頭比較緊，也可以考慮漸進式的扣款方式。像是第一年到第五年先每個月投一萬日圓，之後每隔五年再多增加二萬日圓。這樣到了最後五年就是每個月扣七萬日圓，二十年下來總共可以累積九百六十萬日圓的本金。
在年利率百分之三的穩定運作下，最後拿回的資金預估可以來到一千一百九十一萬日圓，等於是本金的一點二倍左右。我覺得這種方法非常適合大家，既不會讓當下的生活太過緊繃，又能等以後收入變多時再慢慢把資產滾大。
長線投資最重要的真的就是堅持下去，先從每個月能負擔的金額開始嘗試，之後再隨著生活狀況慢慢微調。希望我們都能找到最適合自己的資產累積節奏。4
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