59歲被裁員，以為60歲領年金沒問題，卻一生被罰「月減4.8萬」？我該繼續打工嗎？

最近看到一則日本的財經新聞，感觸真的很深，講到一個59歲突然被公司裁員的案例。這位大叔本來想說只差一年就滿60歲了，乾脆提早領養老金退休，沒想到這個決定背後選錯了代價真的很大。

看到這段真的很感慨，原來日本跟我們一樣，很多人在面臨突發裁員時，第一反應都是想趕快拿到一筆錢來救急。

但如果選擇在60歲提早領年金，每提早一個月，年金金額就會被扣百分之零點四。如果整整提早五年在60歲就開始領，一輩子的領取金額就會直接被打七六折。

＃這是一輩子的懲罰

我覺得最可怕的是，這個打折的扣分是一輩子都拿不回來的。就算之後到了65歲，或者後悔想改回領全額，制度上也是完全無法更改。

原本到了65歲每個月可以領到20萬日圓的人，提早到60歲開始領的話，每個月就只能拿到15萬2000日圓。這樣一來，每個月活生生就少了4萬8000日圓。

對很多人來說，這四萬多日圓可能就是每個月的房租、水電或重要的醫療開銷。

有些朋友可能會覺得，雖然每個月少拿，但提早五年拿，不是可以先拿到一筆錢嗎。

我們來算一下這個算盤到底合不合算。如果大叔這五年一邊打工一邊等到65歲才領，我們假設他做一個時薪1300日圓、每天工作4小時、每個月做16天的兼職，每個月大概能賺8萬日圓。

在這五年間，如果提早領年金，總共可以拿到912萬日圓，而只靠打工只會拿到480萬日圓，中間確實有432萬日圓的差距。

＃時間才是最厲害的複利

雖然在65歲之前，提早領年金看起來手頭寬裕很多，但到了65歲以後，天平就開始傾斜了。因為每個月少拿的4萬8000日圓是跟著一輩子的，只要活得夠久，這個差距就會被追平。

如果把這432萬日圓的差距除以每個月少領的4萬8000日圓，就會發現大約需要90個月，也就是大約七年半的時間。

意思就是說，到了72歲半左右，65歲才開始領全額年金的人，累積領到的總金額就會正式超過60歲提早領的人。

以現在大家的平均壽命來看，活到八九十歲非常普遍，72歲半其實還很年輕。

所以我覺得如果身體狀況還允許，真的不應該急著在60歲就把年金提早領出來。

這時候如果能活用一些其他制度，例如因為是公司裁員，可以先去申請給付期限較長的失業救濟金，或者先用退休金和存款來應急。

現在日本也有越來越多企業願意聘用高齡者，不管是正職、約聘還是短時間的兼職，選擇其實蠻多元的。

我覺得在還能動的時候去打個小工，不僅能賺點生活費，還能維持跟社會的連結，對身心健康也很有幫助。

面對突如其來的失業，我們很容易因為當下的焦慮而做出短視的決定。

建議還是要冷靜下來，把失業補助、存款和重新就業的可能性都算進去，幫自己規劃一個更長遠的晚年生活。

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