65歲老爸退休，領1800萬日圓退休金、月領14萬日圓年金，這樣夠活嗎？

最近看到日本的一篇討論，主角是一位65歲退休的父親，拿到了1800萬日圓的退職金，每個月還有14萬日圓的年金。
這筆錢看起來好像不少，但我看到日本官方的統計數據，真的覺得養老生活比想像中還要緊繃。

根據日本總務省2025年的家計調查，60到69歲的雙人家庭，每個月的平均消費支出大約是32萬7405日圓。
到了70歲以上，雖然消費會稍微下降，但每個月平均還是要花到26萬4332日圓。
我覺得這個落差真的很大，因為這還不包含稅金和社會保險費等固定開銷。

＃退休生活真的不能只看平均數

如果只靠每個月14萬日圓的年金，一年下來大約有168萬日圓的收入。
以60多歲家庭平均每年要花近393萬日圓來算，一年就會透支將近225萬日圓。
最讓我印象深刻的是，如果把那1800萬日圓的退職金拿來貼補這個資金缺口，大約8年就會全部花光。
看到這段真的很感慨，這代表如果完全不工作，到73歲左右可能就會面臨積蓄見底的危機。

當然，每個人的實際生活狀況都不一樣，有的人可能早就付清房貸，有的人體感上覺得自己花得比較省。
但如果想要延緩退職金被吃掉的速度，日本專家建議了兩個很務實的方法。

第一個方法是退休後繼續工作。
只要能調整好工作時間和天數，選擇符合自己生活步調的差事，一邊拿薪水一邊領年金，就能有效減慢退職金的消耗速度。
如果原公司有提供回聘制度，還能繼續發揮過去累積的經驗與知識。

另一個方法是選擇延後領取年金。
在日本，公的年金只要每延後一個月領取，領取的金額就會增加0.7%。
如果能咬牙撐到75歲才開始領，年金金額最多可以增加到84%。
不過延後領取也代表前期需要靠自己的存款生活，而且年金變多後，後續的稅金和保險費也可能跟著增加。

我覺得這真的需要非常仔細地精算。
到底退休後要不要繼續工作，或是該不該延後領年金，絕對沒有標準答案。
最穩妥的做法還是先算清楚家裡的實際收支，看退職金能撐多久，再決定要不要重返職場。3

Author : 伴書僮

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